Подводные камни микрокредитования бизнеса
В бизнесе часто случаются ситуации, когда казалось бы малая сумма, может решить всё: и преодолеть кассовый разрыв, и вовремя заплатить налоги, и стать подспорьем с оплатой расходных материалов.
Именно тогда возникает идея обратиться в банк за микрокредитом. Давайте попробуем разобраться, что именно предлагается под видом такого заманчивого предложения.
Читайте в статье:
Кому выдаётся микрокредит?
Начнём с того, что хоть и декларируется везде «микрокредитование для бизнеса», на деле такой вид кредитования в чистом виде выдаётся только ИП.
Для юридических лиц банки предлагают овердрафты, кредиты под залог, различные виды факторинга, лизинг или даже форфейтинг. То есть всё, что угодно, но только не беззалоговое микрокредитование.
Резон в этом прост – юридическое лицо отвечает имуществом, представленным в уставном фонде, основных и оборотных средствах. Тогда как ИП отвечает всем своим имуществом перед банком – то есть и имеющейся во владении квартирой, и машиной, и даже депозитными средствами.
Отследить, не превышает ли сумма выданных без залога средств в различных банках сумму имеющихся активов предприятия достаточно сложно. А вот в случае с ИП контролируются только источники доходов.
Сумма микрокредита
Самый больной вопрос – это максимальная сумма, которую можно взять в рамках микрокредитования.
Если ранее, при финансировании Европейского Банка Реконструкции и Развития, декларировалась сумма в 5000 долларов, то сейчас суммы для предоставления микрокредита выглядят значительно скромнее – до 20000 рублей, в отдельных случаях достигая 50000 рублей. Хотя согласно законодательству, максимальная сумма не может превышать 1 млн. рублей.
Основная причина – возросшие риски неплатежей и кризисная ситуация в стране.
Причины отказа
Как часто ИП приходит в банк, оставляет заявку с полным перечнем документов и, обнадёженный менеджером, уходит в ожидании положительного решения. А через день ему в телефонном режиме уведомляют об отказе.
При этом причину называют банальную – решение не одобрил Кредитный комитет. И в следующий раз вы обратиться сможете не ранее, чем через полгода-год в этот же самый банк.
И этот же самый ИП идёт в другой банк, получает всё те же заверения и… всё тот же отказ.
В чём же дело и нет ли тут сговора банков, ополчившегося на конкретного ИП?
Причина проста – срок существования вашего ИП меньше года. Да-да, именно эта причина мешает вам взять любой банковский кредит, даже под залог имеющегося имущества. И если вдруг вы решитесь выступить заёмщиком как физическое лицо – вас всё равно ждёт отказ по этой же самой причине.
Банки не рискуют быть инвесторами новых бизнес-начинаний. Только когда вы докажете свою состоятельность как предпринимателя – только тогда они согласны будут поделиться с вами имеющимися у них денежными средствами.
Психология взаимоотношений
Прочитав предыдущий пункт, вы наверняка возмутились действиями банковских менеджеров. Что ни говори, но это достаточно подло занимать чужое время, если буквально одного взгляда на Свидетельство о регистрации ИП хватит для отказа.
И ведь зная, что вам всё равно откажут, вас заставляют заполнять целую пачку документов, сканируют ваш паспорт и попросту отнимают не менее часа вашего времени, не считая проезда.
Опять же причины просты – ваши данные попросту заносят в Базу данных. Вы становитесь их потенциальным Клиентом, кому они могут делать рассылку о новых предложениях и банковских программах. Если бы вам сразу отказали – согласились бы вы на обработку ваших данных? Ответ очевиден.
Почему же об отрицательном решении сообщают не сразу после заполнения документов, а спустя день и по телефону?
Не видя собеседника, менеджеру банка проще сохранять сухой и отстранённый тон говоря об отказе. Да и сам телефонный звонок несёт в себе лишь сообщение уведомительного характера, и никак не предполагает дальнейший диалог с Клиентом.
Обязательно поделитесь с друзьями!